策略资本从赔付到风控强台风“桦加沙”应对背后的保险业角色转变

（原标题：从赔付到风控强台风“桦加沙”应对背后的保险业角色转变）策略资本

南方财经全媒体记者林汉垚

气象、海洋、水文部门预报，9月23至25日，今年第18号台风“桦加沙”将以强台风甚至超强台风级正面登陆广东省，沿海海面将出现10～16级大风、阵风17级以上。

在9月24日国务院新闻办公室举行“高质量完成‘十四五’规划”系列主题新闻发布会上，应急管理部部长王祥喜表示，应急管理部门将组织有关地区和部门全力做好防范应对台风“桦加沙”工作。

作为经营风险的行业，保险业先行一步，在台风预警发出后便积极备战。9月21日，平安产险北京分公司专项工作小组锁定高风险企财险客户名录，涵盖从大型国央企到小微商铺，重点针对曾有台风出险记录、拥有在建工程或大量存货的企业，启动风险减量与隐患排查服务。9月23日，由分公司风控和理赔团队组成的排查小队从北京飞赴广东，投入风险减量排查工作。

瑞再研究院中国区首席经济学家戴鑫在接受21世纪经济报道记者采访时表示，全球自然灾害损失的迅速增加凸显了加强风险应对能力的重要性。为更好应对当前损失风险并为未来做好准备，需要依靠三大措施：适应、保险和减缓措施。因此，各类主体需要共同行动，采取长期的风险减缓和适应方法，提升自然灾害韧性，并帮助保险业继续发挥对剩余风险的保障作用。

“台风未登陆，赔款已到账”

面对超强台风“桦加沙”，国家金融监督管理总局下发《关于切实做好“桦加沙”台风灾害应对和保险理赔服务工作的通知》（下称“《通知》”），要求加强监测预警，强化应对准备，畅通理赔通道。

在理赔服务方面，《通知》要求在做好自身安全防护的前提下，主动开展车辆和人员的救援救助，及时做好灾害受损标的查勘定损。简化理赔手续，优化理赔流程，做到能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔，切实保障人民群众生命财产安全和社会大局稳定。

在《通知》执行上，中国太保产险深圳分公司面向客户开通“台风灾害绿色授权通道”，引导涉灾车险客户第一时间拍照留存证据，立即撤离危险区域，实现客户“自救”前置授权。同时，开启绿色服务通道，实行理赔服务单证简化。

台风天气下，保险损失主要集中在车险、农业保险、家庭财产保险三大险种，其中车险因报案量大、损失直观成为赔付重点，农业保险因农作物受损成为关键保障领域，家庭财产保险则覆盖了居民房屋的直接损失。

截至9月24日15:00，中国太保产险已收到台风“桦加沙”报案325笔。其中，车险287笔策略资本，非车险35笔，农险3笔。

此外，据21世纪经济报道记者最新了解，9月24日上午，中国人寿财险广东分公司在预计受台风正面袭击概率较大的茂名和阳江等地，理赔人员第一时间联系触发了天气指数保险出险条件的客户，主动指引客户报案，并迅速启动绿色理赔通道，当天中午12时许，茂名7件、阳江1件共计赔款6.5万元支付到位，实现“台风未登陆，赔款已到账”。

据了解，天气指数保险是一种创新型保险产品，通过将气象要素（如气温、降水、风速等）与经济损失量化关联，建立标准化赔付模型。当实际天气条件达到设定的灾害阈值时，保险公司按约定指数进行理赔，无需实地查勘损失。

灾害保障不断完善

面对台风、暴雨等自然灾害频发，如何为普通家庭构建一道坚实的“安全防线”？

近年来，在政府引导与政策推动下，保险业正从传统的“事后理赔”向“事前预警、事中防控、事后补偿”的全流程服务转型，逐步形成多层次、普惠性的风险分散机制。

以广东地区为例，由政府指导的普惠型家庭综合保险已成为居民应对常见生活风险的重要工具。

21世纪经济报道记者注意到，2025“莞逸家”普惠家庭综合保险，保障覆盖家庭常见风险：台风暴雨房屋被淹、电器短路引起爆炸、水管爆裂泡坏家具、火灾爆炸殃及邻居、水管爆裂渗水楼下、阳台花盆砸伤行人等居家生活多发状况。

中国太平洋人寿原董事长、保险服务生态网络（ISE）发起人徐敬惠表示，保险服务的增量就是保险风险的减量。近年来，保险公司探索将保险服务链条延伸至风险识别、预警、防控等全生命周期，推动保险业从“被动理赔”向“主动管理”转型。

值得一提的是，在更大范围的巨灾风险保障方面，2016年以来，广东省逐渐建立起“财政+巨灾指数保险”的巨灾保险制度，现已推广至全省20个地市。巨灾保险制度的建立丰富了财政支持下的多层次巨灾风险分散机制。

巨灾保险通常指对因发生地震、飓风、海啸、洪水等自然灾害，可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡进行风险分散和损失分摊的保险，通过巨灾保险产品分散巨灾带来的风险。

2024年，国家金融监督管理总局、财政部印发《国家金融监督管理总局财政部关于扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围进一步完善巨灾保险制度的通知》，将台风、洪水、强降雨、滑坡等常见自然灾害纳入保障范围策略资本，实现基本保险金额翻倍。

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